Ипотечное кредитование, невзирая на все кризисы, продолжает уверенно расти. В 2015–2016 годах ипотека была, пожалуй, единственным сектором кредитного рынка, который вырос по отношению к ВВП. При всем этом при всех интернациональных сопоставлениях уровень проникания ипотечного кредитования в Рф, составляющий немногим наиболее 5% ВВП, кажется чрезвычайно низким. В странах центральной Европы это 25–30% ВВП, а в продвинутых странах бывает и поболее 100% ВВП.
Что все-таки обеспечивает рост ипотеки в Рф и как правильно поведение заемщиков, принимающих решение повесить на себя значимый долг? Хотя ипотека стала предметом бессчетных шуток о кредитной кабале, в действительности есть много обстоятельств, почему заемщики берут кредиты — и выигрывают от этого.
Принципиальная причина приобрести квартиру в ипотеку — это отсутствие в Рф настоящего рынка арендного жилища. Правда, квартиры можно брать в ипотеку и для сдачи внаем, ежели кредит не возьмет арендатор, его может взять арендодатель. На растущем рынке стоимость аренды жилища была нередко близка к сумме ипотечного платежа, но в период кризиса аренда оказывается все таки приметно дешевле ипотеки. И потому, с иной стороны, брать квартиру лишь для сдачи в аренду нередко оказывается не самой наилучшей инвестицией: ипотеку не отбить, а свои средства можно вложить и в наиболее ликвидные активы. В 1990-е и 2000-е годы стремительный рост стоимости недвижимости делал такие инвестиции оправданными даже без сдачи в аренду, но времена изменяются, и толика вкладывательных квартир резко свалилась.
Иная неувязка — отсутствие проф арендодателей. Лишь ты устроил малыша в школу либо детский сад, записался в поликлинику, купил абонемент в бассейн, как у арендодателей поменялись происшествия и они сейчас сами будут жить в данной квартире либо же им потребовалось ее срочно реализовать. Неувязка аренды у физлица состоит в том, что арендатор постоянно «сидит на чемоданах». В чужой квартире нет смысла делать ремонт, а то стоимость аренды вырастет (почти все договариваются сделать ремонт в счет арендных платежей — но в итоге тема роста ставки аренды всё равно возникнет). Нет смысла брать неплохую мебель и бытовую технику: не факт, что она будет нужно на новеньком месте. В итоге аренда (кроме премиального сектора, естественно) оказывается связана с наиболее низким качеством жизни: человек всю жизнь живет в чем либо вроде общежития. Это подступает для студентов и молодежи. Для людей семейных, в особенности с детками, таковой вариант оказывается неприемлемым, хотя и может иметь смысл на время скопления начального взноса на ипотеку, ремонта и т. п.
Но всё же и с чисто с денежной точки зрения ипотека нередко оказывается достаточно неплохим решением. Основное — самому рассчитать свои силы не брать кредит на самой грани способностей.
Как ни феноминально, покупка квартиры в кризис в ипотеку оказывается чрезвычайно неплохой инвестицией. Да, ставка по кредиту, может быть, будет не малой, зато малой окажется стоимость самой квартиры, а у покупателя будет больший выбор квартир, чем на перегретом рынке. Сам кредит, кстати, в дальнейшем полностью можно и финансировать поновой на наиболее выгодных критериях.
По данным веб-сайта irn. ru, средняя стоимость квадратного метра в Москве с конца 2010 года по середину 2016 года выросла со 130–140 тыс. рублей до 170–180 тыс., другими словами на 30% за 5 лет — примерно на 6% в год. В этом расчете мы приобрели квартиру не на самом дне (в весеннюю пору 2009 года — около 120 тыс.) не ассоциировали с наибольшей ценой конца 2014 года (наиболее 200 тыщ), другими словами мы исключили фактор чрезвычайно большой фортуны. Эти 6% в год полностью оправдывают маленькую переплату за завышенную ставку процента.
Похоже, что цены на недвижимость в Рф и в особенности в Москве уже нащупали свое дно и начался маленький рост: с сентября цены выросли на 2–5%. В то же время на первичном рынке пока доступен значимый размер предложения, который дает достаточный выбор для поиска рационального варианта.
Почти всех тревожит вопросец, не стоит незначительно подождать и получить ипотечный кредит приметно дешевле. На данный момент средняя ставка выдаваемых кредитов составляет около 12,5%. Это немногим (что-то на 0,3%) выше уровня 2014 года, отмеченного наименьшим уровнем ставок. Ежели инфляция продолжит стабильно понижаться, ставки могут еще снизиться, через несколько лет мы может узреть ставки на уровне 10%, да и недвижимость к тому времени может подорожать от текущих минимумов, а вся экономия окажется ложной. Можно заработать, разместив сумму начального взноса на вкладе, но ежели приобрести квартиру, то доход от роста ее стоимости можно получить от всей стоимости квартиры, а не только лишь от собственного взноса.
Главный вопросец — это уверенность человека в собственной работе и оценка им собственного кредитного риска. Вообщем, тут также стоит быть совсем оптимальным. Ежели человек не может платить за квартиру и осознает, что эта ситуация навряд ли скоро поменяется, наиболее правильно не пробовать ее сохранить хоть каким методом, копя штрафы и пени, а реализовать квартиру под контролем банка, вернуть кредит и получить оставшиеся средства — по сущности, собственный начальный взнос. У денежных ипотечников это не выходит из-за резкого роста курса валют, потому кредит оказывается больше стоимости квартиры, но почти всегда даже дефолт по ипотеке — не конец жизни, а просто ее новенькая страничка.
Создатель — старший управляющий директор — главный аналитик Сбербанка Рф
:
В Совете Федерации боятся роста цен на жилище
Ипотека осталась без господдержки
Минюст объяснил предложение о взыскании единственного жилища с должников