Ежели Центробанк сумеет удержать инфляцию на уровне 3–4% хотя бы два года, это коренным образом изменит экономическую ситуацию в Рф, считает президент — председатель правления банка ВТБ24 Миша Задорнов. О нынешнем состоянии русской экономики, понижении ставок по вновь выдаваемым займам, росте ипотечного кредитования и перспективах платежной системы «Мир» Задорнов поведал в интервью корреспонденту «Известий» Анне Калединой.
— Даже ежели судить по вашему банку, в этом году значительно — почти в два с половиной раза (с учетом переоценки) — снизилось вербование средств населения на депозиты. Чем это можно разъяснить?
— Без учета эффекта девальвации население в 2014 году уменьшило остатки на счетах приблизительно на 1,5%. Напомню, что в момент пика обесценивания рубля на рынке началась паника, клиенты забрали часть средств из банков. Забирали в том числе и у нас. При этом часть из их оставляли в ячейках. На эти средства активно брали квартиры, технику. Позже, на фоне увеличения доходности опосля резкого роста главный ставки и стабилизации ситуации, средства начали возвращать. Часть прироста 2015 года — это возврат средств, которые люди взяли из банков в 2014 году. Это — первое.
2-ое — как я уже говорил, в 2015 году граждане фактически не кредитовались. Ранцы свалились на 6%. Не считая того, люди резко уменьшили свои расходы. Розничный товарооборот свалился в 2015 году приблизительно на 10–12%. Непотраченные средства люди понесли в банки.
На данный момент поведенческая модель поменялась: норма сбережения составляет уже 8–10% от месячных доходов (в прошедшем году она доходила до 17%). Население больше растрачивает, берет кредиты. Говоря прямо, люди беднеют, у почти всех категорий населения — это не касается наиболее обеспеченных и среднего класса — просто нет средств. Нечего сберегать. И прирост депозитов в этом году — фактически капитализация тех средств, которые безбедные люди хранят на данный момент в банках.
— То есть нового вербования нет?
— Есть, но оно стало меньше по сопоставлению с 2013–2014 годами. В 2015 году население принесло в банки 5 трлн рублей. И в этом году всё равно будет незапятнанный прирост — около 2,5 трлн рублей.
— Как клиент вашего банка сталкиваюсь с неувязкой — в банкоматах ВТБ (ранее — Банка Москвы), к примеру, кабинет которого находится рядом с моим домом, нельзя погашать кредит ВТБ24. Устройства не принимают средства, ежели ты клиент иной организации, входящей в группу ВТБ. Будут ли банкоматы на сто процентов унифицированы и когда?
— Как раз на данный момент мы решаем эту делему. К середине последующего года погашение кредитов у нас будет на сто процентов унифицировано с ВТБ (Банком Москвы) и Почта-банком. Также будут унифицированы и платежные сервисы.
— Будете поменять для этого банкоматы либо просто измените опции в уже имеющихся?
— У нас идет существенное обновление банкоматной сети. Лишь в последующем году мы установим 1200 устройств ВТБ24, кое-где около 2000 — в Почта-банке.
— В последующем году покажутся новейшие купюры в 200 и 2000 рублей. Не будет ли заморочек с ними, как это было при возникновении пятитысячных? Тогда банкоматы почти всех банков, в том числе вашего, их не воспринимали.
— Да, тогда были трудности идентификации банкнот на стороне поставщика банкоматов. В этот раз мы, непременно, подготовимся заблаговременно, уже имея в виду прошедший опыт. Будем принимать новейшие купюры без перебоев с самого начала.
— Не так давно Сбербанк поведал о новеньком виде мошенничества с банкоматами, когда из устройств выкачиваются средства. В вашей сети каких-то новейших методов не наблюдаете?
— Мы фиксировали случаи, когда мошенники проталкивали в банкоматы липовые рубли и иностранные дензнаки совместно с реальными средствами. Но в сети АТМ ВТБ24 фрод различного типа сократился по сопоставлению с 2012–2013 годами раза в три. В масштабе нашего банка он составляет полностью жалкую величину в несколько 10-ов миллионов рублей.
— В декабре завершится программа господдержки ипотеки. Не идут ли обсуждения о продлении данной программы?
— Таковых дискуссий не ведется, программа не будет продлена. В связи с сиим на рынке поменяется поведение ипотечных заемщиков: наиболее симпатичной станет ипотека на приобретение жилища на вторичном рынке, чем в новостройке. Мы ждем огромного спроса на новостройки в ноябре–декабре этого года. На обычный предновогодний всплеск спроса наложится и эффект от окончания программы. С января может начаться падение рынка, а далее — восстановление покупок в кредит, но уже с предпочтением вторички.
Должен, правда, огласить, что в октябре всплеска спроса на покупку жилища мы не следили.
— В комментах к крайнему изменению ставки Центробанк написал, что навряд ли стоит ждать смягчения денежно-кредитной политики до последующего года. Ежели регулятор будет последователен, отразится ли это на вашей тарифной политике?
— Мы уже несколько месяцев ориентируемся на ставки валютного рынка, а не на ставку ЦБ. Важнее, под какой процент мы можем привлечь средства с рынка. Ежели вы поглядите ставки нашего вербования, то у нас это 8%, ставка ЦБ — 10%. Главная ставка ЦБ — это потолок, а не определяющая ставка, но ее движение, непременно, влияет на предстоящий рост и понижение обещанной доходности.
— По кредитам тоже будете снижать ставки вне зависимости от дальнейших решений ЦБ?
— Мы так и делаем. По ипотеке снизили ставки на 0,5 п. п., по кредитам наличными — на 3 п. п., также снизили ставку по рефинансированию с 15 до 13,9%.
— Когда вы ждете оживления кредитования?
— По «физикам» уже наблюдается огромное оживление. Мы на собственном балансе — а портфель ВТБ24 с начала года вырос на 8,5% — это лицезреем. Естественно, одним из драйверов в нашем случае является рефинансирование кредитов остальных организаций, много клиентов перебегает к нам по этому каналу, но растет и ипотека, и автокредитование, хотя в крайнем случае объемы продаж невелики — 5 миллиардов рублей за месяц.
— Какой рост кредитования физлиц вы ждете по итогам этого года и последующего?
— В этом году — 2,5%, а в последующем — 10%.
— А по корпоративным клиентам когда начнет выправляться ситуация?
— Большим компаниям сейчас нет смысла брать кредиты, так как экономика не растет. Ведь предприятие берет кредит или для пополнения оборотных средств, или для расширения бизнеса. На данный момент нет возрастающих рынков, не считая сельского хозяйства, пищевой, лесной и хим индустрии. Потому и смысла расширять бизнес нет.
— Новейшие монетаристы винят Центробанк в том, что экономика никак не выйдет из стагнации. Дескать, ЦБ проводит твердую политику, пытаясь достигнуть низкой инфляции, а не выпускает средства для кредитования настоящего сектора. Полагаете, инфляция — правильная цель, из-за которой необходимо держать относительно высшую главную ставку?
— Согласен с ЦБ. Ежели инфляция будет 3–4% и продержится на этом уровне хотя бы несколько лет, это совсем изменит поведение и бизнеса, и населения. Произойдет чрезвычайно суровый перелом в экономических моделях.
— Экономика совершенно не загнется?
— Экономика как раз не имеет никаких шансов на устойчивый рост при инфляции в 10% и ставках кредитования в 13–15%. Ведь главные проекты в обрабатывающей индустрии, научно-технические, инфраструктурные проекты являются длительными не могут быстро окупиться.
Потому мы и кредитуем малый бизнес. На две трети — это торговля. Лишь она может окупиться быстро, ежели не обанкротится при резких колебаниях рынка.
— При всем этом Центробанк уже говорит о том, что считает риском для инфляции возможную смену сбер модели населения на потребительскую. Но ведь без оживления употребления экономику не двинуть с мертвой точки.
— Тут мы с ЦБ не сходимся. Мы считаем, что Центробанк преумножает опасности потребительского кредитования. В чем была частично правота Банка Рф, когда мы говорим о росте употребления, росте кредитования? Русское население чрезвычайно нередко покупало завезенные из других стран продукты. Это не давало толчка для производства снутри страны. Но сейчас это уже не так. За крайние два года сильно свалились импорт и наружный туризм. Потому на данный момент, увеличивая потребление, люди будут в большей степени ориентироваться на русские продукты и сервисы, сначала продовольствие и внутренний туризм. Ну и когда рынок потребкредитования растет на 2,5% в год, серьезно бояться его перегрева нельзя, это всё равно что на воду дуть.
— В Рф на данный момент чрезвычайно маленький показатель оттока капитала, в том числе за счет понижения энтузиазма населения к денежным депозитам. Этот процесс будет длиться?
— Население на данный момент не реализует рубли, не перекладывает в валюту, потому не выступает фактором давления на платежный баланс. Отток капитала будет чрезвычайно маленьким. Во-1-х, наружный долг за два года уже погашен в значимой степени. Речь не только лишь о муниципальных обязанностях, но банках прежде всего. У группы ВТБ, к примеру, осталось всего 6 миллиардов рублей наружного долга. Компании тоже значительную часть наружного долга погасили. Ну и у экспортеров остается не настолько не мало вольной валюты, чтоб они брали какие-то объекты за рубежом. Они на данный момент не так активны, как три-четыре года назад.
— А дополнительно мотивировать людей на то, чтоб отрешались от сбережений в валюте, не собираетесь?
— Мы мотивируем людей уходить из валюты различием в процентных ставках. По рублям у нас на данный момент обещанная доходность 8,5%, по баксам — 2%. Эти 6,5% различия и есть основной мотиватор. Не говоря уже о укреплении рубля за ближайшее время.
— Другими словами снижать ставки по денежным депозитам вы не собираетесь? Нет планов довести их до пары сотых процента, о чем говорил ваш соперник Сбербанк?
— Нет, не собираемся.
— Вы начали выпускать карты «Мир» и собираетесь в 2017 году эмитировать 1,4 млн этих карт для бюджетников. На охват остальных клиентов не рассчитываете?
— «Мир» выдается бюджетникам по закону. С 20 октября ВТБ24 дает карту клиентам во всех отделениях.
— С их стороны ждете спроса на «Мир»?
— Пока нет. «Мир» проигрывает карточкам интернациональных платежных систем исходя из убеждений функционала. Для карт VISA, MasterCard банки дают кэшбэк, бонусные баллы. Людям пока выгоднее применять VISA и MasterCard. Как «Мир» зарастет доп обслуживанием, бенефитом для клиентов, и тогда она сумеет конкурировать с картами интернациональных платежных систем.
Также на карте «Мир» пока еще как бы нет 3D-Secure, системы сохранности для расчетов в вебе. Она обязана показаться до конца года.
— Я не так давно поразилась открытию, что 3,6 трлн рублей наличности до этого времени обращается через кассы компаний и организаций. Большая цифра. Как вы думаете, это нормально либо всё же свидетельствует о большом теневом обороте в нашей экономике?
— У нас значимая часть экономики — теневая. Наша родина постоянно различалась достаточно огромным объемом «серого» бизнеса, наличного обращения. Это устойчивое явление. В Европе лишь Италия имеет такую же огромную долю наличного валютного обращения — тоже сложившаяся модель. Тем не менее доля наличных в Рф равномерно сокращается, уходит в POS-терминалы. Ежели взять карты ВТБ24, то за крайний год сдвиг был на 10% от снятия наличных в пользу оборотов в POS-терминалах, интернет-эквайринге. Движение в сторону роста безналичных расчетов идет поочередно.
Естественно, кризис, оптимизация персонала, дискуссии о повышении налогов, до этого всего так именуемых самозанятых в Рф (а их больше 20 млн человек), не содействуют выходу из тени. В неформальных секторах зарплата устанавливается в 8–10 тыс. рублей, а основная часть выплачивается в конвертах. При всем этом численность работников, занятых на больших предприятиях, в экономном секторе, в крайние два года сокращается.
— Каковы ваши ожидания по главным индикаторам — ВВП, инфляции? Такие же, как у Минэкономразвития и ЦБ или у вас хорошее мировоззрение?
— Мы ждем несколько большего роста в последующем году, чем правительство. Естественно, правительство балансирует бюджет при нефти $40 за баррель. Мы ждем 50+. Мы осознаем, что в бюджете Минфин записал эти числа, чтоб не наращивать расходы и как-то сдержать аппетиты лоббистов. Но в собственном бизнес-плане мы исходим все-же из среднегодовой цены на нефть в $50–55 в последующем году при большем экономическом росте и крепком рубле.
— Сколько в цифрах ждете непосредственно?
— Экономический рост до 1,5% в последующем году, примерно 63–64 рубля за бакс. Исходя из этих характеристик, рассчитываем бизнес-план по всей группе ВТБ, но в ноябре данные будут уточняться.
— Не так давно ЦБ объявил о кадровых конфигурациях в надзорном блоке и высококачественных переменах в его работе. Чем это чревато для банков, как полагаете?
— По последней мере заявлено, что Банк Рф подразумевает действовать уже не постфактум, а превентивно, не допускать санаций либо отзывов лицензий. Но нужно поглядеть, как эти заявления будут реализованы на практике.
— Не ведется ли дискуссий о изменении статуса фонда АСВ, который на данный момент находится в печальном состоянии?
— Законом предполагалось, кстати, что практически не Центральный банк должен финансировать фонд страхования вкладов. Закон подразумевает, что это обязано делать правительство за счет бюджета. Но, беря во внимание ситуацию, в какой на данный момент находится бюджет, мне тяжело представить, что политически при общих расходах лишь федерального бюджета в 16 трлн рублей можно выделить триллион рублей имущественного взноса в АСВ.
Эта дискуссия могла бы быть полезной исходя из убеждений осознания — нужно ли на сто процентов выплачивать вклады. Но решение это довольно очевидное. Я думаю, правительство не будет выходить с таковым предложением в нынешней ситуации.
Потому переход ответственности как за санацию банков, так и за систему страхования вкладов к ЦБ РФ в нынешней ситуации логичен.
:
Кредиты прирастают рефинансированием
ЦБ стукнет по инфляции дорогими кредитами